8成勞工有退休焦慮!澳州超級年金給台灣勞退平台的一堂課

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隨著勞保破產時刻逐日逼近,勞退自選平台遲遲無法上路,台灣8成勞工對於退休的焦慮正暗自延燒,而一位專門研究退休金制度的澳洲教授調查,澳洲有8成的人不擔心自己的退休生活。

8成勞工有退休焦慮!澳州超級年金給台灣勞退平台的一堂課

圖片來源: 401(K) 2012樂威壯

世界第四大退休基金

澳洲報酬率傲視OECD國家

近幾年,澳洲超級年金(Superannuation)退休制度,成為各國際媒體爭相報導的題材。澳洲超級年金是世界第四大退休基金,次於美國、英國、日本。

根據經濟合作暨發展組織(OECD)資料,澳洲超級年金過去5年平均報酬率7.7%,高於多數已開發國家;相對於台灣勞退新制從2005年成立至2017年底的年化報酬率約2.7%。

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超級年金誕生

制度大改革 走過破產危機

現在澳洲老年人口(65歲以上)比率約占15%,高於台灣的14%。澳洲早在1980年代就掀起年金改革討論潮。

當時的澳洲社會老年人口逼近10%,每年經濟成長率約在3%左右,但通膨率居高不下,在4%到11%左右徘徊,內憂外患下,澳洲政府終於在1992年立法強制雇主必須提撥等同3%薪水的資金進入勞工個人退休帳戶,此即超級年金的誕生,除了變相為勞工加薪,也是將原來退休照顧只由政府負擔的責任,轉成私人部門一起承擔。

若要歸納澳洲超級年金的成功因素,除了超級年金「高人一等」的基金報酬率之外,另一個就是民眾願意提撥薪水到退休帳戶的比率。

根據統計,台灣勞工自行提撥薪水進退休帳戶的資金僅占勞退基金規模8.83%,而澳洲卻達22%。

為什麼自提比率這麼重要?施羅德澳洲行銷業務主管格瑞米.瑪爾(Graeme Mather)解釋,當初超級年金設計時,雇主提撥比率是薪水3%,但終極目標是雇主必須提撥到12%,原先計畫2019年就要達標;但政府於2014年將時程大幅延後10年,現在提撥率仍停在9.5%,主要原因是雇主反彈聲浪從未停止。

為提高人民的自提率更是不遺餘力。澳洲政府祭出兩項誘因:一個是稅負優惠,另一項是基金的多元選擇。

兩大誘因 拉升自提率

稅負優惠+選擇多元

雖然自願提撥的資金將被課15%稅率,但澳洲所得稅率最高可達47%(45%所得稅加上2%健保費),對於低收入戶,政府則提供勞工自提1%,政府也跟著提1%的優惠機制。

1999年,澳洲政府開放「自主管理基金」(self-managed super funds,SMSF)成立,讓民眾可以成立「個人或家族專屬的超級基金」。

2005年,澳洲政府進一步推出「基金自選」——原先,勞工只能在雇主提供的超級基金平台內選擇,或者選擇「自主管理基金」,改革後可選擇雇主所提供選項以外的其他基金。

為何台灣還不推自選制度?

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這次調查也發現,71.9%的勞工支持開放勞退自選平台。有6成的勞工贊成自己決定退休金投資標的,並自負盈虧,顯示勞工對於開放自選投資意願高。

整體來說,台灣勞退基金資產配置過於狹隘,政府統一操盤,除了讓勞工缺乏投資選擇。從澳洲經驗看來,勞保想重新改革,政府要財政減壓,將勞退的餅做大的出路──無論是藉由提高自提意願或拉高基金績效,兩者都與勞退自選平台能否成功上路息息相關。

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