月薪3萬的30歲上班族,自提6%,每月退休金多領近一萬…為何台灣自提率偏低?

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「目前勞退自提比率約只有6%至7%,顯然大多數民眾,不了解自己的退休金有嚴重缺口,而忽略勞退新制長期累積退休金的效益。」金管會前主委、現任政大副校長王儷玲說。

月薪3萬的30歲上班族,自提6%,每月退休金多領近一萬...為何台灣自提率偏低?

29歲的玉婷從台中到台北工作,每月房租就吃掉她擔任行政總務約四分之一的薪水,加上通勤、餐飲,雖不是月光族,但也沒太多閒錢。

「我老闆會半恐嚇、半鼓勵我們,說趁年輕多存一點,不然以後就是下流老人。」玉婷開始自提薪水6%退休金到勞退帳戶,玉婷的公司宇逸國際是一家新創公司,員工都很年輕,執行長林哲逸從小在美國長大,「在美國職場上,很多畢業生在進入職場,就已經思考自己幾歲要退休、到時候能領多少錢;但台灣年輕人很少這樣打算,很多人對勞保、勞退都不一定分得清楚。」林哲逸觀察。

「目前勞退自提比率約只有6%至7%,顯然大多數民眾,不了解自己的退休金有嚴重缺口,而忽略勞退新制長期累積退休金的效益。」金管會前主委、現任政大副校長王儷玲說。

她攤開自己試算的數字,如果以30歲、3萬元起薪為計算基礎,在假設自願提撥比率6%、每年薪資成長率1%、投資報酬率3%去試算,待65歲退休時,就能每個月領取13392元,比完全沒有自行提撥的人多領約6700元;如果報酬率達到5%,這個差距會擴大到9951元。

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退休準備越早越好,因為長期的複利效果很明顯。政府鼓勵勞工自提,還提供稅負遞延優惠,提撥進勞退帳戶的薪水,現在無須繳納所得稅,但為何勞工自提比率仍然這麼低?

明知政府、雇主不可靠

自提比率仍偏低

弔詭的是,明知只靠政府、雇主並不足以做好退休準備,勞退自提比率也只有約7%。根據此份調查,沒有自提的受訪者,其中高達三成是「不知道可以自行提撥」,另有三成人認為「薪資太低錢不夠」。

對於政府提供自提的稅負遞延優惠誘因,也有7成受訪者表示「不知道」,甚至高達9成受訪者,並不知道勞退基金有保證兩年定存收益率的報酬率。

王儷玲強調,提高勞工自提率很重要。「越早自提進入退休帳戶,才能更快速累積退休帳戶餘額,提早享受複利效果。尤其年輕族群一定要參加自提。」

開放自選投資

年輕人更願意承擔風險

「台灣的勞退基金多數資產仍投資在保守型資產;無法讓勞工自行選擇投資標的,或是有人更希望靈活運用資金,也可能是自提比率偏低的原因。」王儷玲以澳洲的超級年金、美國的401K與香港的強積金制度為例,「多數先進國家地區,在退休金資產如何運用,都非常尊重退休金帳戶持有人的個人意願;能讓勞工自己選擇想投資的標的,就是所謂『勞退自選平台』。」

「自選平台除了能讓勞工真正做自己退休金的主人,超過兩兆元的基金進入市場,也能活絡金融市場,甚至帶動金融業的良性競爭;在市場機能競爭下,出現更優質的產品。」

根據這份調查,完全沒有投資理財經驗的人高達三成,恐怕也是勞團擔心勞工自負盈虧的關鍵。台灣勞工陣線祕書長孫友聯就認為,勞工並不善於理財,讓他們自負盈虧,若投資虧損,反而傷害了勞退基金設立的本意。

林萬億解釋,「勞工是否都具備足夠選擇投資標的的能力,應該如何協助勞工選擇,也是政府必須推動的事情。」

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