她曾窮到身上只剩10元!居然這樣做存到百萬元

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8年級生羅玄微在工作3年後,曾歷經口袋裡僅剩10元的恐慌,因為這個警惕讓她及早體悟「理財」的重要性,開始與金錢交朋友。

她曾窮到身上只剩10元!居然這樣做存到百萬元

圖片來源:Pictures of Money 樂威壯

人的一生至少有50年要和金錢打交道,不斷在賺得不夠多、錢不夠花、想要更有錢的現況裡打轉,工作辛苦賺錢,卻反而有種愈賺愈窮的無奈感。8年級生羅玄微在工作3年後,曾歷經口袋裡僅剩10元的恐慌,因為這個警惕讓她及早體悟「理財」的重要性,開始與金錢交朋友。

原來,羅玄微3年前自學校畢業後即投入職場,在一家知名的大型醫院急診室擔任護理師。由於工作性質分秒必爭,醫院作息日夜顛倒,加上時常必須安撫病患與家屬情緒,在體力透支、壓力無法適時宣洩下,她毅然決然決定,離開這份讓她無法喘息的工作。

口袋剩10元 警惕她理財要及早

「工作半年,我每天靠著大吃大喝來紓解壓力;後來受不了了,決定離開醫院,但眼前另一個問題,是必須付給醫院一筆『違約金』才能走人。」她說,這筆錢大概是1個多月的薪水、約5萬多元;「頭痛的是,我幾乎沒有存款,薪水都拿去吃吃喝喝,好不容易擠出了這筆錢,賠給醫院後,口袋裡竟只剩下2,000、3,000元,而這點錢還要度過1個月。」

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羅玄微家住台中,自己一個人在台北租房子,由於學生時代沒有存錢習慣,硬著頭皮做了這個決定後,即使口袋空了,也不好意思向家裡求援。「我不能斷炊,所以離開醫院前,要先確保有下一份工作。」她說,新工作是一間診所,工作時間固定,內容單純,做起來得心應手。

由於診所供餐,羅玄微不用擔心餓肚子;但台北物價高,她不能再像之前一樣,過著隨興吃喝的生活,必須用意志力克制自己的口腹之欲,將僅有的2,000、3,000元省下來,花在交通費上。「診所發薪當天,我的口袋只剩下10元;拿到那份薪水後,內心其實很沉重,我告訴自己,再也不要讓這筆錢離開我了。」

痛下決心改變支出習慣 3年存下百萬元

10元啟示,讓羅玄微受到很大衝擊,徹底改變了自己的理財觀;她去文具店買了一本專用帳本、及4個信封袋。

發薪當日,就先將3萬元存下來,再將剩下的薪水分成4等分,包括房租、給父母的家用、零用金及雜支項目。接著依照用途,將資金放入標示好的信封袋內。

「以前買東西沒有預算概念,有錢就花、想到就買;直到口袋剩下10元,覺得自己真的太慘了,才下定決心,不要再過著為錢提心吊膽的生活。」羅玄微分享,現在她的每月零用金,都控制在6,000元以內,包含三餐、娛樂、交通費,根本沒有多餘的錢來治裝。

對羅玄微而言,打理自己的門面雖然重要,但有更經濟實惠的方式。「先前愛買衣服,1件上衣動輒幾百元、甚至千元,穿過幾次後就不再穿它,現在回頭看以前的自己真的很浪費。這種東西,我一律把它歸類為『消耗品』,既然都要汰舊換新,可以接收二手衣服,我就不再自己花錢買!」

改變了過去的生活習慣,羅玄微也調整個人花費的方式,先將收入扣掉存款,剩下的部分才是支出,加上省吃儉用,每日細心記帳,3年內,她便存到了人生第一桶金。不同於過去口袋只剩10元的窘境,羅玄微現在帳戶存款達到100萬元,對理財充滿信心,進而立定下一個目標,就是要在35歲,靠工作及投資理財雙管齊下,滾出千萬身價。

做法1 釐清自己存錢的目的

從口袋空空到存下人生第一桶金,羅玄微的轉變,對時下年輕人來說,或許只是特例,但並非遙不可及。「只是要讓年輕人感受到理財的急迫性!」財富管理專家曾志堯表示,倘若35歲前沒有錢,就可能會窮一輩子。因為經過統計,多數人在出社會5到7年是最可能「結婚生子」的年齡。

當你在結婚時,需要一筆錢,接下來,再面臨撫養小孩所需的花費,你的薪水大部分的比例,都花在這兩個開銷上。或許有人打算不結婚、不生小孩,但未來還有退休所需的金額,因此要趁著結婚前多存點錢,不然就很難有機會再有閒錢。

但縱使知道要存錢,也要問問自己存錢的目的,有的人沒有任何目的,只是盲目存錢,那麼將來可能會變成「守財奴」。《為什麼有錢人都用長皮夾》作者龜田潤一郎認為,存錢是讓自己「增加人生的選項」,選項多一點,人生會更快樂。假設你想吃東西的時候,因為沒錢,選項只有一種,但若是有多餘的錢,選擇就可以有很多樣。因此,看待金錢要抱持正確的觀念,也要知道自己存錢的目的,是為實現人生夢想和目標,這樣執行起來才會更有行動力。

做法2 放棄「小確幸」 才能成就「大確幸」

知名財經作家張真卿觀察,台灣社會因薪資結構偏低、房價物價過高,這樣的現象造成年輕人只會藉由出國旅遊、買名牌包、或吃一頓大餐、住一晚特色民宿,來追求所謂的「小確幸」,但多個「小確幸」累積下來,年輕人就得「被迫」放棄「大確幸」。

「所謂的大確幸,指的就是買房,或個人投資理財,累積一定資產實力後,才能享有更大的幸福感。」張真卿認為,年輕人要扭轉財富命運,就要從犧牲「小確幸」做起,省下每一筆看似不起眼的小錢,成就更大的財富,生活才能真正從容自在。

以羅玄微每月省下治裝費為例,如果1個月治裝費省下5,000元,1年省下來的費用,就有6萬元。若進一步將這5,000元拿去買基金,每月定期定額投入年報酬率10%的基金,持續不間斷,10年過後,省下來的5,000元就能滾出103.2萬元,相當驚人。

若認為投資市場多空起伏不定,每年都能創造10%收益的基金可遇不可求,那麼降低標的篩選門檻,鎖定年報酬率6%的基金,每月定期定額投入5,000元,持續10年不間斷,這樣也能累積82.3萬元;理財其實就是積沙成塔,不要輕忽每月省小錢的力量。

做法3 先在泳池練習 才能避免在大海中溺斃

另一個做法是,趁著年輕及早累積投資理財的知識能量。「40歲前,是財富蹲馬步階段,也是最有條件犯錯的年紀,重點是要有理財迫切感,愈早學習愈有利。」張真卿表示,對20、30歲的人來說,時間是最大本錢,在這個階段,你可以從小額資金開始練習起,最壞狀況是賠光本金,但能從中學到經驗;只要謹記這個教訓,避免重蹈覆轍,理財成果一定截然不同,要東山再起也不會太難。

反之,40歲後開始接觸投資理財,此時房貸、子女教育費用不但接踵而來,家庭經濟負擔也相對沉重,投資更是輸不起。「趁早學理財、從小額資金開始練兵的好處,就像一個人學游泳,先在泳池裡練習,總比第一次下水,就跳進大海裡還安全。」張真卿比喻。

做法4 學習多空都能賺錢的技巧

若想向羅玄微看齊,立定志向,在35歲資產達到8位數,那麼在20多歲,至少就得先存到第一桶金。曾志堯認為,要達到這樣的目標,第1步要先做到開源、節流,增加每年的淨儲蓄金額。若有結婚打算,兩人一起存錢,可以加快資產累積速度,使未來買房、子女教育、甚至退休養老等「錢關」更容易度過。

「假設一對夫妻每年可存下30至50萬元,也就是每人各提撥1.5萬元至2萬元左右,10年後存款就有300至500萬元。

如果能提早達到這個數字,透過穩健的理財工具,很快就能滾出千萬元。」曾志堯說,存款總金額愈高,就能提撥較多的投資本金,對資產累積愈有利。

再來,要認清市場本質,謹慎投資。「回顧過去18年,金融市場歷經1997年亞洲金融風暴,1998年俄羅斯金融危機、2000年網路科技泡沫、2001年雙子星大樓遭恐怖攻擊,2003年初有二次波灣危機及SARS(嚴重急性呼吸道症候群);近期,則有2008年美國次貸風暴、與2011年歐債危機,持續干擾投資市場。」曾志堯細數這幾年來國際幾項重大利空。

他表示,拉長時間來看,金融市場熊市時間比牛市還多,一般上班族若貿然投資,自然躲不過金融危機,「較好的做法,是學會雙向投資工具,例如:期指與現貨多空操作,或利用資產配置方式,降低投資風險。」

或許有人感嘆,薪資收入不高,但每月固定開銷卻降不下來,甚至物價逐年上漲,曾志堯指出,的確,薪資追不上物價增漲幅度,是一般人累積財富過程中,最大的阻礙。但一句老話「人不理財,財不理你。」點出無法變有錢的關鍵所在。所以如果能夠及早培養理財習慣,學習正確投資方法,並深入了解各式理財工具,在這低薪、高齡化的社會結構下,才是財富自救的最佳解方。


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